农村金融市场存在的五大风险

日期:2019-08-20 10:14:07

     在农村金融市场准入条件放宽的政策背景下,各大金融机构纷纷将业务触角伸向农村市场,寻找新的业务和利润增长点,农村金融市场呈现出组织多元化、竞争激烈化的格局。应当看到,农村金融市场竞争,可以逐步改善中国农村金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争不充分、服务效率低下等问题,但另一方面也存在一定的金融风险。

                                           

     农村金融市场存在的风险 :

 

     (一)最主要的还是存在信用风险,为什么?在小编看来竞争性农村金融市场信用体系建设严重滞后,就会存在信用风险。目前,人民银行已经建立了企业和个人两大信用信息数据库,有效地降低了金融机构信贷风险,促进了社会信用体系的不断发展和完善。然而目前农村的信用状况却令人担忧,相对于城市信用体系而言,农村信用体系建设严重滞后,农村居民征信体系尚未建立,金融机构在信贷投放及防范风险方面缺乏有效支持。

 

     (二)其实明眼人一看就明白,农村的金融市场太小,存在业务风险。以吉林地区某县为例,该县2013年农民人均纯收入10413元,分别高于人均存款和人均贷款84.86%和22.45%,县域金融机构达61家。由于市场容量太小,存量难以满足金融机构的需求,只有通过竞争或者向县域以外的地区拓展业务,容易造成金融机构信贷风险均不同程度增加。

 

     (三)其次,在管理上也是存在风险的,你可以想象竞争性农村金融市场面广人多。一般来说,金融机构投入的竞争力量和成本越大,竞争规模越大,市场风险就越大。由于农户小额贷款相对于其他贷款存在户数多、风险大、担保差、信息不透明等特点,大多数商业银行信贷从业人员少,贷款管理难度大,伴随着客户的不断增多,对商业银行的贷款管理提出更高的要求。

 

     (四)信誉风险,产生的原因是竞争性农村金融市场行政力量介入频繁。信誉风险是指金融机构无法与当地政府或其他金融机构建立良好的关系,在竞争过程中不能树立自身的良好信誉,从而无法从事金融业务。据调查,农村行政力量介入农村金融市场频繁,除通过打招呼贷款、提供政府担保等间接介入,占用大量贷款资金进行非财政性运作,使得原本有限的农村资金出现断层。个别政府要求金融机构给一些效益不佳的乡镇企业和农村基金会办理贷款,常常违背经济规律上项目、办企业。造成了农村金融机构贷款风险的高度集中,导致了农村金融机构贷款在少数行业、产业、项目上的沉淀和损失。

 

     (五)法制环境不完善也是造成竞争性农村金融市场风险之一,造成金融维权难,存在法制风险。现行《破产法》在清算程序上把银行排在最后,且未明确金融机构对欠债不还债务人享有无条件的破产起诉权。《物权法》中涉农贷款抵押物范畴过于狭窄。另外,由于当前执法部门的效率低下和执法过程中的不规范行为,也进一步加大了金融机构的维权成本。而金融机构自我保护债权的能力不足,对逃废债务人缺乏强有力制约、制裁手段,导致金融债权得不到有效保护,付出相应的经济成本,大大增加了农村金融机构的信贷风险。

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