P2P网贷行业问题频现,怎样监管才最好

日期:2019-10-17 09:44:28

     随着P2P网贷行业的不断发展,P2P平台之间的竞争越来越激烈,与此同时,P2P行业的问题也越来越多,而且外加现在国家对行业监管不是很严,导致了这些问题不断重复出现。

                                            

     一、模式之争没有必要现在主要模式有两种:线上线下模式的争论。两者的区别主要在以下方面:销售方式和风控方式是否在线下完成,以及一些法务手续及借贷业务信息是否在网络上完全公开透明。就线下业务而言,销售和风控大量都在线下完成,完整的借贷信息不公开发布。而大量的线下业务出现,也与国内的诚信体系、借贷者信息表达形式以及互联网使用习惯相关。

 

     二、中间账户缺乏监管是首要风险P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因是:中间资金账户缺乏监管,P2P平台拥有中间账户资金的调配权。中间资金账户的开设是为了交易核实与过账,是P2P平台的必要组成部分。但是目前中间资金账户普遍处于监管真空状态,资金的调配权仍然在P2P平台手里。若是对时间差和条款没有严格控制,中间账户资金沉淀引起的道德风险是存在的。

 

     三、非法集资的边界不清不楚若是投资人与借款人实际上并没有直接接触,平台跨越中介的定位,先以平台名义从投资人处获得资金,再直接决定投资行为和进行资金支配,甚至挪作他用和非法占有,则有非法集资的嫌疑。资金转移是否先于投资行为的发生是其中判定关键。

 

     四、小贷担保应纳入规范监管有些P2P平台承诺以自有资金为投资人提供本金障,平台实质参与到了借贷经济利益链条之中。这样的P2P平台已经具有融资性担保公司的实质,开展的是小贷担保业务,涉嫌特殊超范围经营。其杠杆比率往往超过担保公司担保额不超过净资本10倍的法定要求,也不接受地方政府指定部门的金融监管。该担保风险仍然在机构内部,没有实现分散和转移。尤其是担保实质和杠杆率不匹配可能引发杠杆风险。高杠杆使其本金保障的可行度存疑,平台承担的风险过大。

 

     五、债权转让和旁氏骗局没有必然联系将专业放贷人和与其关联的P2P平台作为一个整体来看,当收益率和风险储备金之和小于其机构运营成本和坏账率时,专业放贷人的经营和机构运营是不具备持续性的,但不能认定为庞氏骗局。当明确投资人的回报并非来自于还款人的还款收益,而来自于虚假债权和债权重复转让形成的现金流时,才能明确其为庞氏骗局。庞氏骗局的核心问题是,不存在真实资产或交易,或者刻意隐瞒债权的风险信息循环转让,而不是出现坏账。只要债权信息并非虚假,同时并未重复转让,即使其多次转让、平台的坏账率偏高,也不会形成庞氏骗局。

 

     六、行业如何做到平台自律透明P2P行业的成熟和健康发展,极大地依赖于行业的透明性、平台自律性和声誉。P2P信贷行业的自律透明要求主要包括以下五个方面:1、必要财务数据的透明;2、运营关联性的合理切割;3、投资者风险说明工作;4、独立意见机构的监督管理;5、行业自律组织与行业标准。

 

     七、行业需要怎样的政策和监管对于涉及公众利益的金融行为,仅有行业自律是不够的,必须有严格的法律。相关部门也应该研究讨论,确定P2P平台机构性质,确定监管主体、监管内容和监管形式。

 

 

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