国内P2P网贷平台运营模式有哪些

日期:2019-10-17 11:02:07

     虽然说互联网金融还不是很完善,但是p2p网贷已经发展到了一定的规模了,而且产生了很多行业内的运营模式。下面给大家浅析一下,目前p2p网贷行业的一些基本运营模式:

                                            

     一、纯线上的网贷模式纯线上的网贷模式,p2p网贷平台本身是不参与资金的借贷的,只是实现了信息的匹配和服务。这也是最原始的p2p网贷平台的运营模式。行业内较早出现的是拍拍贷,起初只是一个纯信用无担保的网贷平台。运营流程大致是贷款者在网站上发布贷款信息,然后有意的放贷者用资金投标,如果能满足贷款者的需求,那么借贷就算成功了。然后网站自动生成借条,贷款者每月按时还款就可以了。在这种模式中,p2p网贷平台只负责审核贷款者的各项信息并评定信用等级。网贷平台会建立第三方账户,用于借贷双方的资金中转。但是这种模式披露信息,不担保。极容易产生逾期、提现困难等问题,对于投资者来说很难接受。行业内很少有平台去运营这种模式。所以这种模式能支撑多久是值得商榷的。总结来讲,纯线上模式的p2p网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低,但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷,正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

 

     二、线上和线下结合运营模式对于逾期和坏账率较高的纯线上模式而言,很多p2p网贷公司在线下也设立了门店,与贷款机构合作成立营销团队,寻找贷款者并实地考察。这样可以强化风险控制,开发贷款客户,这样也可以实际审核贷款者的资信和还款能力。总结来讲,在国内的征信系统还不是很完善的情况下,线上和线下结合的运营模式成为了大多数p2p网贷公司的首选,这也是最为看好的一种运营模式。

 

     三、担保公司担保模式由于银监会的介入,导致了p2p网贷平台自身需要担保。目前担保主要有四种,一是引入第三方担保,二是风险准备金担保,三是抵押担保,四是引入保险公司。引入第三方担保主要是担保公司担保。担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多p2p网贷平台合作的都是一般担保公司,而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用,但是市场上的连带责任担保不多。总结担保模式的现状和未来发展:1,一些担保公司只推荐信息撮合交易,不担保;2,担保公司如果只是一般责任担保,根本就无用处;3,连带责任担保要好一些;4,平台担保不是长远之计;5,融资性担保公司要比普通担保公司好一些;6,为保证担保效果,投资者可购买财产险。

 

     四、风险准备金担保模式风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式,甚至一些p2p网贷平台作为主推安全保障模式,目前很多p2p网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。这种模式就是p2p网贷平台建立一个资金账户,当借贷出现逾期或违约时,网贷平台会用资金账户里的资金用来归还投资人的资金,以此来保护投资人利益。但是这种模式的问题在于,一些p2p网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离,风险准备金极有可能被挪用,形同虚设。还有风险保障金的提取比例较小,不足以弥补p2p网贷投资人的亏损风险。总体看来,p2p的风险准备金保障应该是坚持实质大于形式。与风险准备金相比,p2p平台的交易资金流向显得更重要。监管领导强调未来的趋势是,风险保障金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管。

 

     五、抵押担保模式近些年,p2p网贷平台抵押担保模式也非常流行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款,如果发生逾期或者坏账时,p2p网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。这样提高了风险控制。房地产抵押贷无疑是最安全的,但是2015年取消了限购,房地产行业依然是我国国民经济增长的重要因素。房屋看得见摸得着,如果出现违约,可以通过各种渠道变卖房产减少损失。但是不足之处,就是万一风险问题出现时,房屋处置过程就繁琐。车贷抵押要有车管所办理的预过户和抵押登记相关手续。如果借款人出现风险问题到期无非还款,车辆归抵押人所有,有权处置车辆。但是如果借款人亏欠金额过多,车辆可能当黑车处理,这是很危险的。总的来说,抵押担保的p2p网贷平台做好抵押物的风控,尤其房产和车辆,投资者也需要注意相关细节,保障资金安全。

 

     六、保险公司担保模式这种模式就是保险公司以第三方担保机构的身份帮助p2p平台分担风险。p2p与保险合作的方式大致有四种:平台为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险,保障资金安全;基于平台的道德等购买保险产品;为担保标中的抵押物购买相关财产险;为信用标的购买信用保证保险。在保险担保风控模式中,担保费率会增加投资者的成本,而且比担保公司成本更高,降低投资人的收益,这也是为什么银行的普通信贷业务没有介入保险的原因。而且保险有其适用范围,适合借款人多、利用大数法则来规避风险。而目前很多p2p网贷公司的借款人还很少,风控标准也不统一,保险公司是不愿意用大数法则来规避风险的。

 

     总结而言,高风险往往伴随着高保费,国内并非所有的p2p网贷平台都能够引入保险公司该项业务,保险公司在确认合作伙伴时肯定对p2p平台的坏账率进行系统性调查,风险等级太高,肯定列为拒保。随着社会和行业的不断发展创新,p2p行业规模将会越来越大,还会出现很多新的模式,随新的p2p运营模式不断更新,我们有理由相信p2p行业发展将会越来越好。

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